Private Krankenversicherung für Selbstständige

Aktualisiert am 01. Oktober 2026 · Lesezeit ca. 8 Minuten

Als Selbstständiger oder Freiberufler entscheiden Sie selbst, wie Sie sich krankenversichern: freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung oder privat. Diese Wahlfreiheit gilt unabhängig davon, wie viel Sie verdienen. Sie bringt aber auch Verantwortung mit sich, denn niemand beteiligt sich an Ihrem Beitrag, und bei Krankheit fällt Ihr Einkommen weg, wenn Sie nicht selbst vorsorgen.

Wie die private Krankenversicherung grundsätzlich funktioniert, erklärt unser Ratgeber zur privaten Krankenversicherung. Auf dieser Seite lesen Sie, worauf es für Selbstständige, Freiberufler und Existenzgründer ankommt. Wenn Sie wissen möchten, welche Tarife zu Ihrer Situation passen, können Sie einen kostenfreien Tarifvergleich anfordern.

Warum können sich Selbstständige unabhängig vom Einkommen privat versichern?

Hauptberuflich Selbstständige können sich unabhängig von ihrem Einkommen privat krankenversichern, weil sie nach § 5 Abs. 5 SGB V nicht der Versicherungspflicht der Beschäftigten unterliegen. Die Jahresarbeitsentgeltgrenze, die für Angestellte über den Zugang zur PKV entscheidet, spielt für Selbstständige deshalb keine Rolle. Wie die Grenze für Arbeitnehmer wirkt, lesen Sie im Ratgeber zur Jahresarbeitsentgeltgrenze.

Entscheidend ist, dass die Selbstständigkeit hauptberuflich ausgeübt wird, also nach wirtschaftlicher Bedeutung und zeitlichem Aufwand im Vordergrund steht. Das Gesetz vermutet eine hauptberufliche Selbstständigkeit, wenn Sie im Zusammenhang mit Ihrer selbstständigen Tätigkeit regelmäßig mindestens einen Arbeitnehmer mehr als geringfügig beschäftigen (§ 5 Abs. 5 Satz 2 SGB V). Wer dagegen neben einer Anstellung nur nebenbei selbstständig tätig ist, bleibt über die Anstellung versicherungspflichtig, solange das Gehalt unter der Grenze liegt.

Welche Alternative haben Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung?

Selbstständige, die zuvor ausreichend lange gesetzlich versichert waren, können als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung bleiben (§ 9 SGB V). Voraussetzung ist in der Regel eine Vorversicherungszeit: mindestens 24 Monate in den letzten fünf Jahren oder unmittelbar vor dem Ausscheiden ununterbrochen mindestens zwölf Monate.

Als freiwilliges Mitglied zahlen Sie den Beitrag in voller Höhe selbst. Er richtet sich nach Ihren Einnahmen bis zur Beitragsbemessungsgrenze; auch bei niedrigen Einnahmen setzt die Krankenkasse eine gesetzlich festgelegte Mindestgrundlage an, sodass der Beitrag nicht beliebig sinkt. Anders als in der PKV sind Ehepartner und Kinder ohne eigenes Einkommen unter den Voraussetzungen des § 10 SGB V beitragsfrei mitversichert. Diese Größen gelten für die Berechnung des GKV-Beitrags:

Der tatsächliche Zusatzbeitrag hängt von Ihrer Krankenkasse ab; der Durchschnittswert ist ein Rechenwert. In der PKV richtet sich der Beitrag dagegen nicht nach dem Einkommen, sondern nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewähltem Leistungsumfang. Was die Beiträge beeinflusst, erklärt der Ratgeber zu den Kosten der PKV.

Warum erhalten Selbstständige keinen Zuschuss zum Beitrag?

Selbstständige erhalten keinen Zuschuss zur Krankenversicherung, weil der Arbeitgeberzuschuss nach § 257 SGB V nur Beschäftigten zusteht. Angestellte mit einem Gehalt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze bekommen von ihrem Arbeitgeber einen Zuschuss bis zu einem gesetzlichen Höchstbetrag, höchstens aber die Hälfte ihres tatsächlichen Beitrags. Diese Entlastung fehlt Selbstständigen; nur befreite Mitglieder der Künstlersozialkasse erhalten einen eigenen Zuschuss (siehe unten).

Für den Vergleich zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung bedeutet das: Sie vergleichen immer den vollen Beitrag. Das gilt auch für die Pflegepflichtversicherung, die Sie ebenfalls allein tragen. Worin sich die Situation von Angestellten unterscheidet, lesen Sie im Ratgeber zur PKV für Angestellte.

Warum brauchen Selbstständige ein Krankentagegeld?

Selbstständige brauchen ein Krankentagegeld, weil die private Krankheitskostenversicherung nur Behandlungskosten erstattet und bei längerer Krankheit kein Einkommen ersetzt. Eine Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber gibt es nicht. Die laufenden Ausgaben – Miete, Kredite, Beiträge zur Kranken- und Altersvorsorge – laufen dagegen weiter.

Das Krankentagegeld wird als eigener Tarif vereinbart und zahlt für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit einen festen Betrag. Wichtig sind vor allem drei Stellschrauben:

• Beginn der Zahlung: Je später das Tagegeld einsetzt, desto niedriger ist der Beitrag. Den Zeitraum bis dahin sollten Sie aus Rücklagen überbrücken können.
• Höhe: Versicherer begrenzen das Tagegeld in der Regel auf das Nettoeinkommen. Steigt Ihr Einkommen, sollte die Absicherung mitwachsen.
• Bedingungen: Wie Arbeitsunfähigkeit definiert ist und wann die Zahlung endet, regeln die Tarifbedingungen.

Auch in der gesetzlichen Krankenversicherung erhalten freiwillig versicherte Selbstständige Krankengeld nur, wenn sie diesen Anspruch ausdrücklich gegenüber ihrer Krankenkasse gewählt haben (Wahlerklärung nach § 44 Abs. 2 SGB V). Mehr zu Aufbau und Auswahl lesen Sie im Ratgeber zum Krankentagegeld.

Wie können Selbstständige den PKV-Beitrag mit dem Selbstbehalt steuern?

Mit einem Selbstbehalt übernehmen Selbstständige einen Teil der Behandlungskosten selbst und senken dafür ihren monatlichen PKV-Beitrag. Damit der Vertrag die Pflicht zur Krankenversicherung erfüllt, darf der Selbstbehalt je Person höchstens 5.000 € im Kalenderjahr betragen (§ 193 Abs. 3 VVG).

Für Selbstständige kann ein höherer Selbstbehalt sinnvoll sein, weil ein niedriger Fixbeitrag die Liquidität in schwächeren Monaten schont. Voraussetzung ist, dass Sie den Selbstbehalt im Krankheitsfall tatsächlich aus Rücklagen zahlen können. Viele Tarife sehen zusätzlich eine Beitragsrückerstattung vor, wenn Sie ein Jahr lang keine Leistungen einreichen.

Wie die Stufen wirken und worauf Sie beim Wechsel achten sollten, erklären die Ratgeber zur Selbstbeteiligung in der PKV und zur Beitragsrückerstattung.

Was gilt für Künstler und Publizisten in der Künstlersozialkasse?

Selbstständige Künstler und Publizisten sind nach dem Künstlersozialversicherungsgesetz grundsätzlich in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung pflichtversichert. Die Künstlersozialkasse übernimmt dabei einen Teil des Beitrags, ähnlich wie ein Arbeitgeber bei Angestellten. Anders als andere Selbstständige haben sie deshalb keine freie Wahl zwischen GKV und PKV.

Das Gesetz sieht nur zwei Befreiungsmöglichkeiten von dieser Krankenversicherungspflicht vor:

Wer befreit und privat krankenversichert ist, erhält auf Antrag einen Beitragszuschuss der Künstlersozialkasse. Er beträgt die Hälfte des Beitrags, den die Künstlersozialkasse bei Versicherungspflicht tragen müsste, höchstens aber die Hälfte des tatsächlichen PKV-Beitrags (§ 10 KSVG). Ob die Voraussetzungen im Einzelfall vorliegen, entscheidet die Künstlersozialkasse.

Was sollten Existenzgründer bei der Krankenversicherung beachten?

Existenzgründer, die aus einer Anstellung in die hauptberufliche Selbstständigkeit wechseln, müssen sich entscheiden, ob sie freiwillig gesetzlich versichert bleiben oder in die private Krankenversicherung wechseln. Mit dem Ende der Anstellung endet die Versicherungspflicht als Beschäftigter. Eine Krankenversicherung müssen Sie aber ohne Unterbrechung haben, denn in Deutschland gilt eine allgemeine Pflicht zur Absicherung im Krankheitsfall.

Der Wechsel in die PKV ist eine langfristige Entscheidung. Der Ratgeber zum Wechsel von der GKV in die PKV zeigt, welche Punkte Sie vorher prüfen sollten.

Wie entwickelt sich der Beitrag von Selbstständigen im Alter?

Der PKV-Beitrag von Selbstständigen sinkt im Alter nicht automatisch, und ein Arbeitgeberzuschuss steht auch im Ruhestand nicht zur Verfügung. Zur Entlastung verlangt das Gesetz von allen Versicherten einen Beitragszuschlag von 10 %: Er wird spätestens ab dem Kalenderjahr nach dem 21. Geburtstag erhoben und endet in dem Kalenderjahr, in dem Sie 60 werden (§ 149 VAG).

Die daraus angesammelten Mittel werden ab dem 65. Lebensjahr eingesetzt, um Beitragserhöhungen abzufedern; nicht verbrauchte Beträge senken ab dem 80. Lebensjahr den Beitrag (§ 150 Abs. 3 VAG). Wer eine gesetzliche Rente bezieht, kann auf Antrag einen Zuschuss des Rentenversicherungsträgers erhalten (§ 106 SGB VI). Viele Selbstständige sind allerdings nicht gesetzlich rentenversichert.

Planen Sie deshalb früh, wie Sie den Beitrag im Ruhestand tragen. Wie sich die Beiträge im Alter entwickeln und welche Wege es bei steigenden Beiträgen gibt, lesen Sie im Ratgeber zu den PKV-Beiträgen im Alter.

Können Selbstständige später in die gesetzliche Krankenversicherung zurück?

Selbstständige können in der Regel nur dann in die gesetzliche Krankenversicherung zurückkehren, wenn sie wieder versicherungspflichtig werden, etwa durch eine Anstellung mit einem Gehalt unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Ein Wechsel allein auf Wunsch ist nicht möglich, und der Weg über die freiwillige Mitgliedschaft scheitert meist an der fehlenden Vorversicherungszeit.

Ab dem 55. Lebensjahr wird es noch enger: Wer in den fünf Jahren vor Eintritt der Versicherungspflicht nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig war, bleibt nach § 6 Abs. 3a SGB V versicherungsfrei. Das gilt auch für Ehepartner und Lebenspartner solcher Personen. Die Entscheidung für die PKV sollten Selbstständige deshalb als dauerhafte Entscheidung betrachten. Einen Überblick über Aufbau und Leistungen finden Sie im Hauptratgeber zur privaten Krankenversicherung.