Private Krankenversicherung 2026

Aktualisiert am 01. Oktober 2026 · Lesezeit ca. 11 Minuten

Rund um die private Krankenversicherung kursieren viele Faustregeln – einige davon sind seit Jahren überholt. Diese Seite ordnet die wichtigsten Punkte nach dem geltenden Recht: wer sich privat versichern darf, was die PKV im Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung leistet, wie der Beitrag entsteht und welche Entscheidungen sich später nur schwer rückgängig machen lassen.

Die PKV ist eine Entscheidung für Jahrzehnte. Deshalb lohnt es sich, Leistungen und Bedingungen mehrerer Tarife nebeneinanderzulegen, bevor Sie sich festlegen. Wir stellen Ihnen passende Tarife gegenüber – Sie können dafür Ihren kostenfreien Tarifvergleich anfordern. Fachbegriffe, die Ihnen unterwegs begegnen, erklärt unser PKV-Lexikon.

Was ist die private Krankenversicherung?

Die private Krankenversicherung ist eine Krankheitskostenversicherung bei einem privaten Versicherungsunternehmen, die für bestimmte Personengruppen die gesetzliche Krankenversicherung vollständig ersetzt. Fachleute sprechen deshalb von der substitutiven, also ersetzenden Krankenversicherung.

In Deutschland gilt eine allgemeine Pflicht zur Krankenversicherung. Wer nicht gesetzlich versichert ist, muss nach § 193 Abs. 3 VVG für sich selbst und für die von ihm gesetzlich vertretenen Personen eine private Krankheitskostenversicherung abschließen und aufrechterhalten. Zur privaten Krankenversicherung gehört außerdem die private Pflegepflichtversicherung.

Anders als in der GKV ergibt sich Ihr Schutz nicht aus einem gesetzlichen Leistungskatalog, sondern aus dem Vertrag. Der Versicherer erstattet die Kosten medizinisch notwendiger Heilbehandlung in dem Umfang, den Ihr Tarif vorsieht (§ 192 VVG). Ganz der Gesetzgebung entzogen ist die PKV aber nicht: Mindestinhalte, die Obergrenze für Selbstbehalte, die Sozialtarife und der Notlagentarif sind gesetzlich geregelt.

Wer darf sich privat krankenversichern?

Privat krankenversichern dürfen sich Personen, die nicht der gesetzlichen Versicherungspflicht unterliegen: Angestellte über der Jahresarbeitsentgeltgrenze, hauptberuflich Selbstständige, Beamte mit Beihilfeanspruch, Versorgungsempfänger und Studierende, die sich von der Versicherungspflicht befreien lassen. Die gesetzliche Krankenversicherung ist der Normalfall – der Weg in die PKV führt über eine Ausnahme von dieser Pflicht.

Für Angestellte kommt es neben dem Betrag auf den Zeitpunkt an. Die Versicherungspflicht endet mit Ablauf des Kalenderjahres, in dem das Entgelt die Grenze überschreitet – und nur, wenn es auch die Grenze des Folgejahres übersteigt (§ 6 Abs. 4 SGB V). Die oft zitierte Regel, das Gehalt müsse drei Jahre über der Grenze liegen, gilt seit 2011 nicht mehr. Wie die Grenze funktioniert und was zum Entgelt zählt, erklärt unser Beitrag zur Jahresarbeitsentgeltgrenze; was Arbeitnehmer außerdem wissen sollten, steht im Ratgeber PKV für Angestellte.

Selbstständige haben – wie Beamte – einen Zugangsweg ohne Einkommensgrenze, müssen aber den Einkommensausfall bei Krankheit selbst absichern – mehr dazu im Ratgeber PKV für Selbstständige. Beamte versichern privat nur den Teil der Kosten, den die Beihilfe nicht trägt; die Einzelheiten stehen unter PKV für Beamte. Für Studierende ist die Befreiung eine Entscheidung, die sich nicht widerrufen lässt (PKV für Studenten). Ärztinnen und Ärzte gehören je nach Tätigkeit zu den Angestellten oder zu den Selbstständigen; ihre Besonderheiten fasst der Ratgeber PKV für Ärzte zusammen. Wie der Wechsel praktisch abläuft, lesen Sie unter Wechsel von der GKV in die PKV.

Welche Leistungen bietet die PKV im Vergleich zur GKV?

Die private Krankenversicherung leistet, was im Tarif vereinbart ist, während die gesetzliche Krankenversicherung einen gesetzlich festgelegten Leistungskatalog erbringt – ein PKV-Tarif kann deshalb über dem Niveau der GKV liegen, aber auch darunter. Entscheidend ist nicht das System, sondern der einzelne Tarif.

Der wichtigste Unterschied liegt in der Verbindlichkeit: Was im Vertrag vereinbart ist, bestimmt Ihren Anspruch. Umgekehrt ist nur versichert, was im Tarif steht. Wer einen Tarif mit schmalem Leistungsumfang wählt, kann schlechter abgesichert sein als in der GKV – etwa bei Psychotherapie, Hilfsmitteln oder Rehabilitation.

Einige Bausteine sind in der PKV frei wählbar. Das Krankentagegeld ersetzt bei längerer Arbeitsunfähigkeit das Einkommen; in der GKV ist das Krankengeld dagegen gesetzlich gedeckelt, auf höchstens 135,63 € brutto je Kalendertag (Stand 2026). Eine Selbstbeteiligung in der PKV senkt den Beitrag, und viele Tarife sehen eine Beitragsrückerstattung für Jahre ohne eingereichte Rechnungen vor. Höhe und Voraussetzungen regelt jeweils der Tarif.

Wie wird der Beitrag in der privaten Krankenversicherung berechnet?

Der PKV-Beitrag wird für jede versicherte Person nach dem Äquivalenzprinzip berechnet: Er richtet sich nach dem Risiko zu Vertragsbeginn – vor allem Eintrittsalter und Gesundheitszustand – und nach dem gewählten Leistungsumfang, nicht nach dem Einkommen. § 146 Abs. 1 Nr. 1 VAG schreibt vor, die Prämien auf versicherungsmathematischer Grundlage zu kalkulieren, unter anderem unter Berücksichtigung der Altersabhängigkeit des Risikos.

Weil Krankheitskosten mit dem Alter steigen, ist der Beitrag so kalkuliert, dass in jüngeren Jahren ein Teil für später zurückgelegt wird. Diese Alterungsrückstellung dämpft den altersbedingten Anstieg von Beginn an. Hinzu kommt ein gesetzlicher Zuschlag von 10 % der Bruttoprämie, den Versicherte ab dem Kalenderjahr nach ihrem 21. Geburtstag bis zum Kalenderjahr ihres 60. Geburtstags zahlen (§ 149 VAG). Diese Mittel werden erst ab Vollendung des 65. Lebensjahres eingesetzt, um Beitragserhöhungen aufzufangen; was bis zum 80. Lebensjahr nicht verbraucht ist, senkt dann den Beitrag (§ 150 Abs. 3 VAG). Zwischen 60 und 65 wird also weder gezahlt noch entlastet.

Fest ist der Beitrag trotzdem nicht. Versicherer passen ihn an, wenn sich die Kalkulationsgrundlagen ändern, etwa weil die Leistungsausgaben steigen. Nach Angaben des PKV-Verbands – also des Branchenverbands – stiegen die Beiträge zum 1. Januar 2026 für rund 60 Prozent der Privatversicherten, im Durchschnitt um rund 13 Prozent; Anpassungen einzelner Unternehmen im Jahresverlauf sind darin nicht erfasst. Was eine PKV kostet und welche Stellschrauben es gibt, erklärt der Ratgeber PKV-Kosten; wie sich der Beitrag im Ruhestand entwickelt, lesen Sie unter PKV-Beiträge im Alter.

Steigt der Beitrag, haben Sie ein gesetzliches Recht auf einen Tarifwechsel beim eigenen Versicherer: Er muss den Wechsel in Tarife mit gleichartigem Versicherungsschutz unter Anrechnung der Alterungsrückstellung annehmen (§ 204 Abs. 1 VVG). Nur für Mehrleistungen im neuen Tarif darf er eine Gesundheitsprüfung verlangen. Beim Wechsel zu einem anderen Versicherer wird dagegen nur der Teil der Alterungsrückstellung mitgegeben, der dem Basistarif entspricht, und das auch nur bei Verträgen, die ab dem 1. Januar 2009 geschlossen wurden.

Wie läuft die Gesundheitsprüfung beim Abschluss einer PKV ab?

Vor dem Abschluss einer privaten Krankenversicherung beantworten Sie die Gesundheitsfragen des Versicherers, und auf dieser Grundlage nimmt er Sie zum normalen Beitrag, mit Risikozuschlag, mit Leistungsausschluss oder gar nicht an. Einen Aufnahmezwang gibt es nur im Basistarif.

Anzeigen müssen Sie nach § 19 Abs. 1 VVG die Ihnen bekannten Umstände, die für den Versicherer erheblich sind und nach denen er in Textform gefragt hat. Fragen, die nicht gestellt werden, müssen Sie nicht beantworten. Die Folgen einer Verletzung sind abgestuft: Bei Vorsatz kann der Versicherer zurücktreten, bei einfacher Fahrlässigkeit ist der Rücktritt ausgeschlossen. In der Krankenversicherung erlöschen seine Rechte nach drei Jahren (§ 194 Abs. 1 Satz 4 VVG), bei vorsätzlicher oder arglistiger Verletzung erst nach zehn Jahren.

Eine gesetzliche Obergrenze für Risikozuschläge in normalen Tarifen gibt es nicht. Deshalb unterscheiden sich die Angebote bei Vorerkrankungen oft deutlich.

Wie sind Kinder und Familie in der PKV versichert?

In der privaten Krankenversicherung gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung, deshalb braucht jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag mit eigenem Beitrag. Die Familienversicherung nach § 10 SGB V ist eine Einrichtung der gesetzlichen Krankenversicherung.

Für Neugeborene gilt die Kindernachversicherung nach § 198 VVG. Besteht am Tag der Geburt für mindestens einen Elternteil eine private Krankenversicherung, muss der Versicherer das Kind ab Geburt ohne Risikozuschläge und ohne Wartezeiten versichern, wenn es spätestens zwei Monate nach der Geburt rückwirkend angemeldet wird. Der Schutz des Kindes darf dabei nicht höher oder umfassender sein als der des Elternteils. Der Versicherer kann eine Mindestversicherungsdauer des Elternteils von höchstens drei Monaten verlangen. Wird die Frist versäumt, gelten die normalen Annahmeregeln.

Sind die Eltern verheiratet oder verpartnert und ist ein Elternteil gesetzlich, der andere privat versichert, können Kinder unter Umständen nicht beitragsfrei in der GKV mitversichert werden: nämlich wenn das Einkommen des privat versicherten Elternteils regelmäßig über einem Zwölftel der Jahresarbeitsentgeltgrenze im Monat und zugleich über dem Einkommen des gesetzlich versicherten Elternteils liegt (§ 10 Abs. 3 SGB V).

In der privaten Pflegepflichtversicherung ist es anders: Kinder sind dort unter denselben Voraussetzungen wie in der sozialen Pflegeversicherung beitragsfrei mitversichert (§ 110 Abs. 1 Nr. 2 lit. f und Abs. 3 Nr. 6 SGB XI). Für Ehegatten ist die gemeinsame Prämie auf 150 Prozent des Höchstbeitrags der sozialen Pflegeversicherung begrenzt, wenn ein Partner die Einkommensgrenze des § 25 Abs. 1 Satz 1 Nr. 5 SGB XI nicht überschreitet.

Was sind Basistarif, Standardtarif und Notlagentarif?

Die private Krankenversicherung kennt drei besondere Tarife mit gedeckeltem Beitrag: den Basistarif mit Aufnahmezwang, den nur noch für langjährige Altversicherte offenen Standardtarif und den Notlagentarif, der bei Beitragsrückständen kraft Gesetzes eintritt.

Der Höchstbeitrag im Basistarif entspricht dem Höchstbeitrag der GKV: allgemeiner Beitragssatz zuzüglich durchschnittlichem Zusatzbeitragssatz, angewandt auf die Beitragsbemessungsgrenze (§ 152 Abs. 3 VAG). Der Standardtarif-Höchstbeitrag wird ohne den Zusatzbeitrag gebildet und liegt deshalb darunter. Bei Hilfebedürftigkeit nach SGB II oder SGB XII halbiert sich der Beitrag im Basistarif (§ 152 Abs. 4 VAG).

Den Notlagentarif kann niemand wählen. Er beginnt, wenn der Vertrag nach zwei Mahnungen wegen fortbestehender Rückstände ruht – bis dahin vergehen rund fünf Monate (§ 193 Abs. 6 VVG, § 153 VAG).

Kann man aus der PKV zurück in die GKV wechseln?

Aus der privaten Krankenversicherung kommen Sie nur zurück in die gesetzliche, wenn Sie wieder versicherungspflichtig werden, etwa als Angestellter mit einem Entgelt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze oder beim Bezug von Arbeitslosengeld. Ein freies Wahlrecht gibt es nicht.

Eine freiwillige Mitgliedschaft nach § 9 SGB V setzt eine Vorversicherungszeit in der GKV voraus, die langjährig privat Versicherten meist fehlt. Für ältere Versicherte kommt eine weitere Sperre hinzu.

Die Entscheidung für die PKV sollte deshalb so getroffen werden, als sei sie endgültig. Wer den Schutz vorübergehend nicht braucht, etwa bei einem Auslandsaufenthalt, kann den Vertrag nach § 204 Abs. 5 VVG als Anwartschaftsversicherung fortführen; was sie im Einzelnen sichert und kostet, regeln die Tarifbedingungen.

Welche Vor- und Nachteile hat die private Krankenversicherung?

Die private Krankenversicherung bietet einen vertraglich festgelegten, wählbaren Leistungsumfang und einen einkommensunabhängigen Beitrag, verlangt aber eigene Beiträge für jedes Familienmitglied, eine Gesundheitsprüfung und eine langfristige Bindung mit eingeschränktem Rückweg. Ob die Vorteile überwiegen, hängt von Beruf, Familienplanung, Gesundheit und Einkommensperspektive ab.

Woran Sie einen guten PKV-Tarif erkennen

Einen guten PKV-Tarif erkennen Sie an seinen Leistungsbedingungen, nicht am Beitrag. Prüfen Sie vor allem diese Punkte:

Die Bedingungen der Tarife unterscheiden sich im Detail erheblich, und die Folgen zeigen sich oft erst Jahre später. Wenn Sie Ihre Möglichkeiten sortieren möchten, stellen wir Ihnen passende Tarife gegenüber – fordern Sie dafür Ihren kostenfreien Tarifvergleich an.