Private Krankenversicherung für Studenten

Aktualisiert am 01. Oktober 2026 · Lesezeit ca. 6 Minuten

Mit der Einschreibung an einer Hochschule stellt sich für viele Studierende zum ersten Mal die Frage nach der eigenen Krankenversicherung. Gesetzlich ist der Normalfall klar geregelt: Studierende sind entweder über die Eltern familienversichert oder selbst als Studierende gesetzlich versichert. Eine private Krankenversicherung kommt nur für bestimmte Gruppen infrage und setzt eine Entscheidung voraus, die sich nicht rückgängig machen lässt.

Wie die private Krankenversicherung grundsätzlich funktioniert, erklärt unser Ratgeber zur privaten Krankenversicherung. Auf dieser Seite lesen Sie, wann sich Studierende privat versichern können und welche Folgen das hat. Wenn Sie prüfen möchten, welche Tarife infrage kommen, können Sie einen kostenfreien Tarifvergleich anfordern.

Wie sind Studierende in Deutschland krankenversichert?

Studierende sind in Deutschland entweder über ihre Eltern familienversichert, selbst in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert oder – nach einer Befreiung – privat versichert. Die Versicherungspflicht gilt für Studierende an staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschulen bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres; darüber hinaus nur, wenn die Art der Ausbildung oder familiäre bzw. persönliche Gründe dies rechtfertigen (§ 5 Abs. 1 Nr. 9 SGB V).

Die Familienversicherung ist an Altersgrenzen und an eine Einkommensgrenze für eigenes Einkommen gebunden. Ob sie in Ihrem Fall besteht, kann die Krankenkasse Ihrer Eltern verbindlich sagen.

Wie funktioniert die Befreiung von der Versicherungspflicht?

Studierende können sich auf Antrag bei der Krankenkasse innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht von der studentischen Versicherungspflicht befreien lassen (§ 8 Abs. 1 Nr. 5 und Abs. 2 SGB V). Die Befreiung wird nur wirksam, wenn Sie einen anderweitigen Anspruch auf Absicherung im Krankheitsfall nachweisen, in der Praxis also eine private Krankenversicherung.

Was bedeutet die Befreiung für die Familienversicherung?

Wer sich als Studierender von der Versicherungspflicht befreien lässt, kann nicht mehr über die Eltern familienversichert sein. Die Familienversicherung setzt nach § 10 Abs. 1 SGB V unter anderem voraus, dass die Angehörigen nicht versicherungsfrei und nicht von der Versicherungspflicht befreit sind.

Für Studierende, deren Eltern gesetzlich versichert sind, ist die Befreiung deshalb selten sinnvoll: Sie tauschen einen beitragsfreien Schutz gegen einen eigenen Beitrag. Anders sieht es aus, wenn eine Familienversicherung ohnehin nicht möglich ist, etwa weil die Eltern privat versichert sind oder weil eigene Einkünfte die Grenze überschreiten. Eine private Familienversicherung gibt es nicht: In der PKV zahlt jede versicherte Person einen eigenen Beitrag.

Was gilt für Kinder von Beamten im Studium?

Kinder von Beamten sind meist über die Beihilfe ihrer Eltern und einen ergänzenden privaten Tarif abgesichert; im Bund beträgt die Beihilfe für berücksichtigungsfähige Kinder 80 Prozent (§ 46 Abs. 2 BBhV). Der private Tarif muss dann nur den verbleibenden Anteil abdecken.

Bei der Einschreibung werden auch Beamtenkinder zunächst versicherungspflichtig. Wer die bisherige Absicherung aus Beihilfe und privatem Tarif behalten möchte, muss sich innerhalb der Drei-Monats-Frist befreien lassen. Die Beihilfe besteht nur, solange das Kind berücksichtigungsfähig ist; im Bund knüpft das an den Familienzuschlag nach Besoldungsrecht an (§ 4 Abs. 2 BBhV). Endet die Berücksichtigungsfähigkeit, muss der private Anteil auf 100 Prozent aufgestockt werden. Für Landesbeamte gelten die Beihilferegeln des jeweiligen Landes.

Mehr zur Absicherung von Beamten lesen Sie im Ratgeber zur PKV für Beamte.

Was sind Ausbildungstarife in der PKV?

Ausbildungstarife sind private Krankenversicherungstarife für Studierende und Auszubildende, die Versicherer häufig mit niedrigeren Beiträgen anbieten. Der Begriff ist eine Produktbezeichnung ohne gesetzliche Definition. Leistungen, Laufzeit und Beitrag unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter.

Entscheidend ist, was nach dem Studium passiert. Achten Sie darauf, ob der Tarif automatisch endet, ob Sie ohne neue Gesundheitsprüfung in einen regulären Tarif wechseln können und ob die Leistungen des Anschlusstarifs zu Ihrer späteren Situation passen. Auch mit einem Ausbildungstarif gilt die gesetzliche Grenze für den Selbstbehalt von höchstens 5.000 € im Kalenderjahr (§ 193 Abs. 3 VVG). Was die Beiträge beeinflusst, erklärt der Ratgeber zu den Kosten der PKV.

Welche Risiken hat die PKV im Studium?

Das größte Risiko der PKV im Studium ist, dass die Befreiung nicht widerrufen werden kann und der Weg zurück in die gesetzliche Krankenversicherung erst mit einer neuen Versicherungspflicht offensteht. Wer im Studium krank wird oder dessen finanzielle Lage sich ändert, kann nicht einfach zurück in die studentische Versicherung wechseln.

Ein Rückweg in die gesetzliche Krankenversicherung öffnet sich typischerweise, wenn Sie nach dem Studium eine Anstellung mit einem Gehalt unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze aufnehmen. Die Grenze liegt derzeit bei 77.400 € im Jahr. Die bisherige private Versicherung können Sie dann kündigen oder als Anwartschaftsversicherung fortführen (§ 204 Abs. 5 VVG). Was eine Anwartschaft konkret sichert, was sie kostet und wie lange sie laufen darf, regeln die Tarifbedingungen.

Was gilt für Werkstudenten und Promovierende?

Werkstudenten und Promovierende sollten ihren Versicherungsstatus einzeln prüfen, weil er davon abhängt, ob sie vorrangig als Studierende oder als Beschäftigte gelten. Wer neben dem Studium arbeitet, bleibt unter bestimmten Voraussetzungen als Studierender versichert; bei größerem Umfang der Beschäftigung kann dagegen eine Versicherungspflicht als Arbeitnehmer entstehen.

Bei einer Promotion kommt es ebenfalls auf die Form an: Eine Anstellung an der Hochschule führt zu einer Versicherungspflicht als Beschäftigter, solange das Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt. Wer ohne Anstellung promoviert, ist nicht automatisch als Studierender versichert. Klären Sie Ihren Status vor Beginn mit der Krankenkasse. Wer nach dem Studium selbstständig wird, findet Hinweise im Ratgeber zur PKV für Selbstständige, angehende Mediziner im Ratgeber zur PKV für Ärzte. Fachbegriffe erklärt das Lexikon.