Selbstbeteiligung in der PKV

Aktualisiert am 01. Oktober 2026 · Lesezeit ca. 6 Minuten

In der privaten Krankenversicherung können Sie den Beitrag über einen Selbstbehalt beeinflussen: Sie übernehmen einen Teil der Kosten selbst und zahlen dafür weniger. Das Prinzip kennen Sie aus anderen Versicherungen. In der Krankenversicherung hat es aber Besonderheiten – eine gesetzliche Obergrenze, Folgen für den Arbeitgeberzuschuss und steuerliche Effekte.

Auf dieser Seite erklären wir, welche Formen des Selbstbehalts es gibt, welche Grenzen gelten und wann sich eine Selbstbeteiligung für Sie lohnen kann. Wenn Sie Tarife mit unterschiedlichen Selbstbehalten nebeneinander sehen möchten, können Sie einen kostenfreien Tarifvergleich anfordern.

Wie funktioniert die Selbstbeteiligung in der PKV?

Bei einer Selbstbeteiligung in der PKV zahlen Sie Krankheitskosten bis zu einer vertraglich vereinbarten Grenze pro Kalenderjahr selbst; erst darüber hinaus erstattet der Versicherer nach den Tarifbedingungen. Im Gegenzug ist Ihr Beitrag niedriger als in einem vergleichbaren Tarif ohne Selbstbehalt.

In der Praxis reichen Sie Rechnungen weiter wie gewohnt ein. Der Versicherer rechnet sie auf Ihren Selbstbehalt an, bis dieser für das Jahr ausgeschöpft ist. Mit Beginn des nächsten Kalenderjahres gilt der Selbstbehalt erneut. Manche Versicherte reichen Rechnungen unterhalb des Selbstbehalts gar nicht ein – ob das sinnvoll ist, hängt davon ab, ob Ihr Tarif eine Beitragsrückerstattung vorsieht und wie er beide Regeln verknüpft.

Der Selbstbehalt ist einer von mehreren Faktoren, die den Beitrag bestimmen. Einen Überblick über alle Faktoren gibt der Ratgeber zu den PKV-Kosten.

Welche Formen der Selbstbeteiligung gibt es?

In der PKV gibt es drei übliche Formen der Selbstbeteiligung: einen festen Jahresbetrag, einen prozentualen Eigenanteil an jeder Rechnung und Selbstbehalte, die nur für einzelne Leistungsbereiche wie die ambulante Behandlung gelten. Viele Tarife kombinieren diese Formen, etwa einen prozentualen Eigenanteil mit einer jährlichen Höchstgrenze.

Im Basistarif sind die Selbstbehaltsstufen gesetzlich vorgegeben: Wählbar sind 300, 600, 900 oder 1.200 Euro, mit einer Mindestbindung von drei Jahren (§ 152 Abs. 1 VAG). In allen übrigen Tarifen legt der Versicherer die Stufen selbst fest.

Wie hoch darf die Selbstbeteiligung höchstens sein?

Ein PKV-Tarif erfüllt die gesetzliche Versicherungspflicht nur, wenn die Selbstbehalte je versicherter Person auf höchstens 5.000 € im Kalenderjahr begrenzt sind (§ 193 Abs. 3 Satz 1 VVG). Für Beihilfeberechtigte gilt diese Grenze anteilig entsprechend dem Prozentsatz, den sie privat versichern.

Die Grenze bezieht sich auf die betragsmäßige Auswirkung aller Selbstbehalte zusammen. Tarife mit einem höheren möglichen Eigenanteil erfüllen die Pflicht zur Krankenversicherung nicht und können deshalb nicht allein als private Vollversicherung dienen. Auch ein prozentualer Eigenanteil darf in der Summe diese Grenze nicht überschreiten, wenn der Tarif die Pflichtversicherung erfüllen soll.

Wie wirkt sich die Selbstbeteiligung auf den Arbeitgeberzuschuss aus?

Der Arbeitgeberzuschuss bezieht sich nur auf den Beitrag und beträgt höchstens die Hälfte des tatsächlich gezahlten Beitrags; an einem Selbstbehalt beteiligt sich der Arbeitgeber nicht (§ 257 Abs. 2 SGB V). Derzeit liegt der Zuschuss zur Krankenversicherung bei höchstens 508,59 € im Monat.

Für Angestellte hat das eine wichtige Folge: Sinkt der Beitrag durch einen Selbstbehalt, profitieren Sie nur von der Hälfte der Ersparnis, weil auch der Zuschuss sinkt. Den Selbstbehalt tragen Sie dagegen vollständig allein. Liegt Ihr Beitrag ohne Selbstbehalt allerdings so hoch, dass der Zuschuss bereits den Höchstbetrag erreicht, kann ein Teil der Ersparnis vollständig bei Ihnen ankommen – das hängt vom Einzelfall ab.

Selbstständige erhalten keinen Arbeitgeberzuschuss. Bei ihnen wirkt jede Beitragsersparnis vollständig, weshalb ein Selbstbehalt für sie häufiger infrage kommt. Mehr dazu auf den Seiten PKV für Angestellte und PKV für Selbstständige.

Wann ist eine Selbstbeteiligung sinnvoll?

Eine Selbstbeteiligung ist sinnvoll, wenn die jährliche Beitragsersparnis im Verhältnis zum Selbstbehalt spürbar ist und Sie genügend Rücklagen haben, um den vollen Selbstbehalt auch in einem Jahr mit hohen Krankheitskosten zu tragen. Rechnerisch vergleichen Sie die Beitragsersparnis eines Jahres mit dem Betrag, den Sie im ungünstigsten Fall selbst zahlen.

Welche Rolle ein Selbstbehalt spielt, hängt stark von der beruflichen Situation ab:

Neben der Rechnung spielt Ihre Lebenssituation eine Rolle. Wer regelmäßig in Behandlung ist, etwa wegen einer chronischen Erkrankung, schöpft einen Selbstbehalt voraussichtlich jedes Jahr aus. Wer dagegen selten zum Arzt geht und finanzielle Reserven hat, kann mit einem Selbstbehalt den Beitrag dauerhaft senken.

Für Beamte gelten Besonderheiten, weil sie nur den Teil der Kosten privat versichern, den die Beihilfe nicht trägt. Ob und in welcher Form dort ein Selbstbehalt sinnvoll ist, lesen Sie auf der Seite PKV für Beamte.

Kann ich den Selbstbehalt später ändern?

Den Selbstbehalt können Sie später über einen Tarifwechsel innerhalb Ihres Versicherers ändern; bei einem Wechsel in einen höheren Selbstbehalt ist in der Regel keine neue Gesundheitsprüfung nötig (§ 204 VVG). Ihre Alterungsrückstellung wird beim Wechsel angerechnet.

Ein Wechsel in einen höheren Selbstbehalt ist oft der erste Schritt, wenn nach einer Beitragsanpassung der Beitrag gesenkt werden soll. Vorher sollten Sie ehrlich prüfen, ob Sie den höheren Eigenanteil auch in einem Jahr mit einer größeren Behandlung aufbringen könnten. Ein Selbstbehalt, der im Ernstfall die Rücklagen übersteigt, spart nur auf dem Papier.

Anders ist es, wenn Sie den Selbstbehalt senken möchten: Dann erhalten Sie mehr Leistung. Für diese Mehrleistung darf der Versicherer einen Risikozuschlag, einen Leistungsausschluss oder eine Wartezeit verlangen (§ 204 Abs. 1 Satz 1 Nr. 1 VVG). Wer bei Vertragsschluss einen sehr hohen Selbstbehalt wählt, sollte das bedenken – der Weg zurück kann mit einer Gesundheitsprüfung verbunden sein.

Gerade vor dem Ruhestand lohnt ein Blick auf den Selbstbehalt, weil dann der Arbeitgeberzuschuss wegfällt. Mehr dazu auf der Seite zu den PKV-Beiträgen im Alter.

Welche steuerlichen Folgen hat die Selbstbeteiligung?

Selbst getragene Krankheitskosten aus einem Selbstbehalt sind keine Versicherungsbeiträge und deshalb nicht als Sonderausgaben absetzbar; sie können allenfalls als außergewöhnliche Belastung berücksichtigt werden, soweit sie die zumutbare Belastung übersteigen (§ 33 EStG). Zugleich mindert der niedrigere Beitrag den Betrag, den Sie als Sonderausgaben geltend machen können.

Beiträge zur Basisabsicherung sind als Sonderausgaben abziehbar (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 EStG). Ein Selbstbehalt verschiebt also Kosten von einem steuerlich begünstigten Beitrag hin zu selbst getragenen Ausgaben, die sich meist nicht oder nur teilweise auswirken. In die Rechnung, ob sich ein Selbstbehalt lohnt, gehört dieser Effekt deshalb hinein. Wie stark er ausfällt, hängt von Ihrem persönlichen Steuersatz ab – eine steuerliche Beratung kann das für Sie beziffern. Weitere Begriffe erklärt unser PKV-Lexikon.